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银行盯上“压岁钱”
发布日期:2024-02-24 07:07    点击次数:91

今年春节前后,部分银行推出龙年金钞、“女儿金”等黄金理财产品,瞄准春节压岁钱的市场需求。还有的银行推出儿童银行卡和专属的定期存款产品,为压岁钱投资寻找好去处。近年来,压岁钱“水涨船高”,如何分配和规划好这笔钱,专家给出了合理化建议。

每逢新春佳节,“压岁钱”成为关键词。是给小辈们封个大红包,还是送些特别的小礼物?孩子们收到的红包是交给父母保管,还是自己支配?

压岁钱如何理财?多家银行瞄准了消费者的这一需求。《国际金融报》记者近日走访上海的银行网点发现,有的银行力推贺岁金、龙年金钞等产品,为压岁钱提供多种选择。有的银行则加大儿童金融服务的宣传力度,为压岁钱理财提供新思路。

龙年贺岁黄金热销

“太抢手了!”中国银行某网点的客户经理对《国际金融报》记者感慨道。

农历龙年春节到来之际,银行的实物金卖“爆”了。《国际金融报》记者在走访中发现,多家银行瞄准新年礼赠和个人投资,力推多款生肖金饰、贺岁金钞和5克至1000克的投资金条。而龙年春节送出一份金灿灿的“压岁钱”,似乎也成为不少长辈们的选择。

以中行上述网点为例,该行今年的生肖金产品和专为女孩设计的“女儿金”已经售罄。客户经理告诉记者,目前“女儿金”和生肖金都得等到年后仓库配货,只有投资金条年前还有货,而“女儿金”在网上已经出现溢价。

交通银行今年也推出了两款克重不同的龙年金钞。据客户经理介绍,金钞是近期实物金产品中卖得最好的。最近买入黄金的价格比较合适,但金条克重高总值大,一般更适合个人投资,送礼略显贵重,而金钞样式精美,送给小朋友做压岁钱也是很不错的。该行某分行的微信推文中也写到:“送金钞,无限憧憬,见证成长!”

在位于上海市郊的工商银行某支行网点,黄金产品也被摆放在十分醒目的位置。记者注意到,进门处即是一张铺着红绒布的展示台,其上陈列着5克起步的“如意金”和雕着龙凤呈祥浮雕的金条样品。此外,还有一款“瑞龙呈祥”的转运珠手饰,刻着可以旋转的卡通龙头和祥云图案。“买给小朋友的人挺多的。”工作人员告诉记者,“之前网点还有实物的,现在没有了。”

当然,金条仍是一如既往地受欢迎。银行客户经理们反映,近期购买金条的人不少。记者从上述工商银行网点处获悉,购买金条需要预约,且预约时间不定。

此外,股份行、农商行也纷纷推出贺岁金系列产品。比如,招商银行推出龙年金章、金币等,江苏淮安农商行、山西昔阳农商行等地方性银行还推出了黄金展销会。

上海交通大学高级金融学院教授阎志鹏指出,黄金产品走俏一方面反映了投资者避险情绪严重,另一方面折射了国内投资渠道缺乏的事实。“中国股市、楼市和汇市近两年一直低迷,而市场上铺天盖地、良莠不齐的基金、理财产品也让人望而却步。黄金至少看得见摸得着,而且在人们印象当中,自古以来黄金就是不错的、可保值的投资品,这也是人们青睐黄金产品的主要原因”。

“春节前后往往是黄金销售的传统旺季。我国经济持续恢复向好,将带动黄金消费需求扩张,加之近年来央行持续购金,也会提振黄金投资热情。此外,目前全球地缘政治冲突仍在发酵,发达经济体逐步向降息过渡,也会对黄金价格形成一定支撑。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出。

部分实物金溢价高

从银行购买实物金一定比金店划算吗?

尽管黄金价格存在一定波动,但在记者走访期间,银行给出的单克金价基本在470元至480元之间,投资金条的价格与之相差不远。记者梳理发现,金条单价大多约在495元/克。不过,部分黄金首饰、金钞等产品溢价较高。

例如,前述工商银行发行的转运珠为0.5克,与手绳配件、摆件合卖价格为758元一套,两颗加双份配件和摆件套装价格为1516元。一般而言,首饰金的价格更高,而记者走访周大福、亚一金店等获知,同期首饰金每克价格约为620多元。

此外,作为黄金工艺品的金钞,交通银行发售的两款金钞的价格分别为528元和1850元,克重分别为0.3克和2克。如果按照每克价格来算,约为近期黄金交易价格的两倍。

对此,阎志鹏认为,金钞的价格和其他商品一样取决于供需。“我们可以将金钞的含金量看作其内在价值。由于金钞有一定的艺术性和收藏性,因此金钞的价格会超过其内在价值。其溢价幅度取决于发行方发行量以及市场的需求。”阎志鹏分析道,“从需求端来看,一些购买者是想要集齐十二生肖的金钞作为收藏,而用来作为礼品和红包也是一大用途。相比给600元人民币的红包,送一张金钞可能会让对方觉得心意更诚。”

对此,消费者的态度不一。春节期间,在上海工作的赵女士(化名)要给家中小辈发放压岁钱。“金钞之类的一方面是溢价比较多,另一方面还需要选择款式和寓意,比较麻烦。”她告诉记者,“还是包个大红包比较有实感。”

另一位消费者张女士(化名)则表示,金钞单张的价格可以接受,而且龙年元素非常有纪念意义,较之红包更为特别,选择用金钞来作为压岁钱。

不过,金钞等本身溢价较高的产品未来升值空间如何有待商榷。记者检索二手交易平台和部分社交网站发现,多有卖家低价转售近年的贺岁金产品,不少人给出了降价100-200元甚至“腰斩”的价格。

阎志鹏提醒道,对于黄金这样的全球性投资产品,个人投资者应在仔细研究全球的经济发展、区域政治、主要国家的投资需求等重要影响因素的基础上作出投资决策,银行在宣传、销售各类黄金产品的时候,也不能一味地强调黄金的保值增值功能,还需要提醒投资者投资黄金的风险——在很长的时间内,黄金价格有可能会下跌。

“目前黄金价格处于历史高位,影响黄金走势的不确定性因素仍然较多,对投资者的专业性要求较高。目前,全球经济、政策及地缘冲突走势不确定性较高,黄金价格波动较大,从稳健投资角度,普通投资者需要留意潜在波动风险。”周茂华表示。

压岁钱存入银行

对于孩子们来说,新年里最快乐的事情莫过于走亲访友后收获的一大笔压岁钱,最为难的则莫过于,是否可以由自己保管。在部分城市,一个孩子的压岁钱可以轻松突破五位数,这样一笔资金究竟该如何安排?

面对日渐上涨的压岁钱,不少银行也瞄准了其理财需求,积极发力。有别于多年来的“长辈代管”模式,从小培养孩子的财商受到更多关注,多家银行近期大力开展儿童银行卡的宣传和专属产品的上新。记者梳理发现,此类银行卡往往额度较低、办理门槛也较低,同时可以免去年费、工本费等多项手续费,还可以定制卡面。

例如,北京银行面向18岁以下客户推出的“小京卡”,出生后上完户口即可申请。“这款是额度较低的储蓄卡。”北京银行的工作人员告诉记者。记者查询手机银行该类卡专区,可以看到醒目的宣传语,“给孩子攒一笔压岁钱”。该行近期推出了多款“小京卡”专属的定期存款产品,定存期限从三个月至五年不等,年利率最高为五年期2.65%,比普通定期存款利率略高。

交通银行上海市分行微信平台发布的推文显示,近期办理儿童卡将限量送出新年封套和小玩偶。“该卡可以让父母为孩子积累成长基金,教育孩子将零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中,培养孩子储蓄理财的好习惯。”推文中这样介绍道。

此外,秦皇岛银行、徽商银行、广东清新农村商业银行等在近期力推儿童银行卡的办理,同时推出抽奖、兑换礼品和专属存款等多种开卡礼。黑龙江省农村信用社也在近期推出了该行首款儿童储蓄存折,优势之一即是“合理管理压岁零用钱”。

“随着居民财富增长,儿童压岁钱金额增加,以及理财投资知识普及,一些家庭自然产生一些儿童金融服务方面的需求。”周茂华表示。

在阎志鹏看来,银行推出儿童银行卡有盈利性和公益性两个原因。“从盈利性角度看,孩子的父母往往是银行的客户,通过推出儿童银行卡,可能会增强父母作为客户的粘性,孩子成人后也很可能继续是银行的客户。另外,很多小孩的钱,特别是压岁钱可能一存就是好几年,对于银行来说,也是一项不错的生意。”他对记者分析指出,“从公益性角度看,帮助孩子提升财商,无论是对孩子、家长,还是对整个社会来说,都是有益的。”

阎志鹏也十分赞同银行为孩子们发放存折。“现在银行开户一般只发卡,不发存折了。但存折对孩子来说有个特别的功效,可以看清楚每笔资金进出,利息是多少,让孩子对钱的收支有切实的感受。”

合理规划压岁钱

值得注意的是,记者梳理当前各家银行的活动和产品内容发现,当前的儿童银行卡只能购买定期存款产品。

“对于孩子来说,理解金钱的时间价值,学会做好预算与资金管理和理性消费,明白教育是人生最好的投资,不轻易上当受骗,可能要比早早地学习如何投资高风险高收益的股票更重要。”对此类购买限制,阎志鹏十分赞同,“虽然存款产品的收益不高,但只要足够有耐心,长期收益还是不错的。”

压岁钱如何合理规划?“不要将压岁钱全部存起来,将它分成三份——储蓄、给予和花费。例如,每赚10块钱,就将其中的1到2块钱放入‘给予’的罐子,5到6块钱放入‘储蓄’的罐子,剩下的放入‘花费’的罐子。”阎志鹏举例道。

谈及当前儿童金融服务的困境,阎志鹏进一步指出,主要的困难在于如何和家长沟通,如果家长自身财商不高,并且觉得帮孩子提升财商不重要,机构想要做好儿童金融服务就会很困难。当然也存在孩子财商提升,反过来促进家长财务管理能力提升的情况。

“金融机构除了组织亲子活动外,还可以和各级学校合作来推动儿童金融知识的普及。儿童对金融产品的兴趣,可能反过来激发家长的兴趣。”阎志鹏建议,“家庭、学校和金融机构需共同努力提升儿童的财商,相信未来会有更多家庭接受适合不同阶段儿童的金融产品。”

周茂华最后建议道,在儿童金融服务方面,金融机构需要加强金融理财方面的教育,强化投资者适当性管理,开发适销对路的产品,以更好地匹配投资者的需求。